Ni el seguro del hogar ni los seguros que ofrecen las plataformas web cubren todos los riesgos y responsabilidades que pueden producirse durante el alquiler de tu alojamiento turístico.
La explotación o comercialización de una vivienda turística puede conllevar riesgos y responsabilidades (civiles, administrativas e, incluso, penales), independientemente de que el explotador o comercializador sea un particular o un profesional (gestor).
Mientras que la responsabilidad penal tiene como fin sancionar, la civil persigue reparar un daño sufrido.
En el presente post me centraré en la responsabilidad civil.
¿Qué situaciones de riesgo pueden producirse durante el alquiler de una vivienda turística generadoras de responsabilidad para el propietario o gestor de la misma.
En general pueden producirse los siguientes daños:
1. Daños en la vivienda.
2. Daños al propietario.
3. Daños a la comunidad de propietarios.
4. Daños a los usuarios o huéspedes.
Para intentar hacer frente a los anteriores daños, en el mercado se comercializan los siguientes tipos de seguros:
El seguro de daños
El seguro de daños es un tipo de seguro del hogar que es obligatorio por ley para aquellas viviendas que tengan hipoteca.
¿Cuáles son las coberturas del seguro de daños?
Los riesgos que se cubren a través de este seguro son:
- El riesgo de incendio.
- El riesgo por elementos naturales.
El seguro multirriesgo
El seguro de hogar multirriesgo es el seguro de hogar más completo que existe.
Engloba todas las coberturas del seguro de daños pero añade coberturas de contenido y la responsabilidad civil frente a terceros.
¿Cuáles son las coberturas del seguro multirriesgo?
Las coberturas más habituales que contemplan los seguros de hogar son las siguientes:
- Incendios, explosión, humo y los gastos de extinción y reparación de los mismos.
- Robo, atraco y hurto, así como la reparación de los daños sufridos en las personas y en las cosas derivados de dichos delitos.
- Daños por agua, ya sean de nuestra vivienda, de la del vecino o de la comunidad. Así como los gastos de albañilería o fontanería que fueren necesarios. En ocasiones también se incluyen los daños estéticos.
- Daños en bienes refrigerados, por error o caída de la red eléctrica, así como daños provocados por subidas de tensión, caídas de rayo o corrientes eléctricas anormales.
- Pérdida de alquiler o gastos de alojamiento mientras se reparan los daños cubiertos por la póliza.
- Rotura de elementos del contenido: cristales, vitrocerámica, etc.
- Cobertura por riesgo de impagos en alquileres.
- Seguro de Responsabilidad Civil: cubre los daños que nuestra vivienda o nosotros podamos provocar. En algunos seguros también se contempla la responsabilidad de algunas mascotas.
- Defensa jurídica y reclamaciones.
El seguro en el alojamiento a través de canales de oferta turística
Es el caso de la plataforma Airbnb que ofrece a los propietarios el denominado seguro de protección para el anfitrión, seguro que cubre ante posibles reclamaciones por parte de los huéspedes por posibles accidentes o daños personales sufridos en la vivienda turística, seguro que Airbnb tiene subcontratado a una entidad aseguradora (Lloyd´of London)
Un seguro distinto ofrecido por Airbnb es la garantía al anfitrión que cubre los daños que la vivienda turística pueda sufrir por parte de los huéspedes, si bien dicha garantía es subsidiaria a la reclamación que el propietario debe dirigir primero al huésped para que se haga cargo de los daños causados.
Llegamos finalmente al único seguro válido para el alquiler de tu vivienda turística.
El seguro de responsabilidad civil para viviendas turísticas
El seguro de responsabilidad civil es aquél que permite que el perjudicado sea indemnizado por la compañía de seguros.
Ese perjudicado puede ser el huésped o cliente (responsabilidad civil contractual) o bien un tercero, como por ejemplo, un vecino o la comunidad de propietarios (responsabilidad civil extracontractual, al no existir contrato entre las partes).
Existen gran variedad de seguros de responsabilidad civil:
- Responsabilidad Civil de Automóviles: cubre de los daños sufridos por terceros.
- Responsabilidad Civil Profesional: cubre de los daños causados a terceros como consecuencia de un mal servicio profesional intelectual.
- Responsabilidad Civil Empresarial: cubre al empresario de los daños cometidos durante la realización de su trabajo.
- Responsabilidad Civil de Explotación: cubre al empresario de los daños a terceros como causa de la carga de productos, la maquinaria o los servicios de guardería entre otros.
- Responsabilidad Civil Patronal: cubre al empresario de los posibles daños que pueda sufrir un trabajador durante su jornada laboral.
- Responsabilidad Civil de Productos: cubre al empresario de los daños que pueda sufrir un tercero al adquirir, utilizar o contar con alguno de sus productos en el mercado.
Cuando se contrata un seguro de responsabilidad civil se puede escoger entre fijar un límite global o un límite por tipo de siniestro.
En el caso de solicitar un seguro de responsabilidad civil con límite global, se escogerá una cantidad máxima a cubrir tanto los daños personales como materiales que sufra un tercero.
Por contra, en caso de demandar un seguro de responsabilidad civil con límite por tipo de siniestro, se establecerán diferentes cantidades en función de los diferentes perjuicios, daños materiales y daños personales ocasionados.
Normalmente, según el mercado actual, las coberturas de los seguros de responsabilidad civil, tienen límites de 150.000€, 300.000€ y 600.000€.
La ley no indica una cantidad mínima de cobertura, ésta se acuerda con la compañía de seguros. Debido que a mayor cobertura mayor prima (lo que pagas).
Es conveniente tener en cuenta la peligrosidad de la actividad que deseamos cubrir con el fin de que el límite de nuestro seguro no se quede corto.
¿Cuáles son las principales coberturas del seguro de responsabilidad civil?
A través del seguro de responsabilidad civil tienes cubierto o asegurado:
- Indemnización a terceros por daños corporales, materiales o patrimoniales.
- Defensa jurídica del asegurado: costes judiciales y extrajudiciales.
- Prestación de la fianza solicitada por los tribunales.
- Pérdida de documentos.
- Inhabilitación profesional.
¿Cuáles son las principales exclusiones del seguro de responsabilidad civil?
- Daños de bienes del asegurado.
- Daños por incumplimiento de las normativas.
- Daños por guerras, terrorismo, terremotos, inundaciones y otras catástrofes naturales.
- Daños por contaminación del suelo, del agua o la atmósfera.
- Daños causados por incendio o explosión.
- Daños por apuestas, los desafíos y las competiciones.
- Daños a bienes terceros cuyo poder lo tenga el asegurado.
- Daños a los familiares hasta de segundo grado que convivan habitualmente con el asegurado.
- Sanciones o multas tanto pagadas como impagadas.
Hay que tener en cuenta que numerosos seguros que tenemos contratados en nuestra vida diaria como el Seguro de Hogar, incluye la cobertura por Responsabilidad Civil que nos cubre de posibles daños que le ocurran a terceros tanto dentro de la vivienda como fuera a consecuencia de un daño accidental de nuestra vivienda e incluso de los daños que provocan determinados animales domésticos.
Estos seguros del Hogar como ya se ha dicho más arriba pueden plantear problemas de cobertura cuando se lleva a cabo una actividad de alquiler turístico. Por ello se desaconsejan para las viviendas turísticas.
Cuadro comparativo de Seguros de Responsabilidad Civil para Viviendas de Uso Turístico o Vacacional
Polizaplus tiene publicado en su web un cuadro comparativo de Seguros de Responsabilidad Civil para Viviendas de Uso Turístico o Vacacional
Además existen corredurías de seguros como PoliFani que ofertan un seguro específico de responsabilidad civil para apartamentos turísticos.
El producto se llama Hogar Aptur. Es fruto del acuerdo de colaboración entre Polifani y Aptur (asociación de empresas de apartamentos turísticos en la Costa Blanca). El seguro está confeccionado exclusivamente para socios de Aptur que gestionan el alquiler turístico en la Costa Blanca.
¿Es obligatoria la contratación de un seguro por responsabilidad civil?
Existen normativas autonómicas que imponen a los explotadores y las entidades que comercializan alojamiento en viviendas turísticas la obligación de suscribir seguros para cubrir la responsabilidad civil por daños corporales o materiales que puedan sufrir los usuarios de las viviendas turísticas durante las estancias en éstas, e incluso las mismas comunidades de propietarios.
Para consultar la situación en tu Comunidad Autónoma:
Andalucía
Aragón
Asturias
Baleares
Canarias
Cantabria
Castilla-La Mancha
Castilla-León
Cataluña
Comunidad de Madrid:
Comunidad Valenciana
Extremadura
Galicia
La Rioja
Murcia
País Vasco
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